能花又能存的無感儲金術：日本第一存款管理師橫山光昭教你不景氣下擺脫窮困的 9 大用錢魔法

存不了錢，是因為你不懂得花錢！
你以為節約再節約，就是最好的存款簿守門員嗎？快快扭轉儲金錯觀念！
日本第一存款管理師橫山光昭教你
一舉揪出9大儲金病因，對症下藥，
輕鬆存出退休金‧教育費‧結婚基金，擺脫負債人生！

心酸凍薪族，徹底擺脫窮忙命運的唯一捷徑！
油價漲、電價飛，柴米油鹽無一不飆揚，
回頭看看，唯一凍漲的竟然只有自己的薪資數字！
在連父母都不忍再苛責你為何存不到錢的時代中，
究竟還有什麼法子，能留得住總是長腳跑走的錢？？

免驚！！日本最強存款管理師橫山光昭教你，
即使薪水不多、即便有孩子要養，都能存得了錢，
甚至還能擁有「能花又能存」的生活型態！！
幫助超過4800位「金錢問題兒童」重獲新生的橫山光昭，
屏棄小氣巴拉的節約方式，主張「錢就是要用」，
過於小氣，反而是「會對自己造成傷害的儲蓄方法」！
他提倡「能花又能存的無感儲金術」，針對9類「存不了錢症候群」對症下藥，
再分享儲金生活必勝的6大祕密武器，讓你不知不覺變身富人體質！

而無論你是準備結婚的單身者、有小孩的夫妻、
面臨退休的銀髮族，抑或是對自身負債情況羞於啟齒的背債一族，
明知自己會走到這些需用大錢的人生階段，卻只能處在乾發慌的鴕鳥心態裡嗎？
別慌！橫山光昭針對「退休‧保險‧教育費‧結婚‧負債」等重大用錢階段，
提出最具體、人人都能辦到的儲金教戰守則，
讓你輕鬆度過用錢難關，航向美好人生旅程，走向成功幸福雙軌道！

盲目省錢，讓你「愈省愈窮」嗎？
儲金健康的最大殺手竟是節約再節約！
「我的人生終於能擺脫負債，邁入儲金新紀元！」
「原來這樣做，我就能輕鬆存下退休金！」
以上都是向橫山光昭諮詢過的「窮省族」的由衷感嘆，
學會橫山式無感儲金術，
讓金錢不再是惡夢，成為你實踐幸福生活的最大幫手！

翻轉人生，邁向幸福的無感儲金術！
★點石成金！ 聰明用錢9大重點，讓家計重生的魔法！
★對症下藥！ 治療你的「存不了錢症候群」！
★簡單易行！ 儲金生活必勝的6大祕密武器！
★儲金關鍵！ 花錢時想一想「消費‧浪費‧投資」
★輕鬆度過！ 退休‧保險‧教育費‧結婚‧負債等人生重大用錢階段！
★人人上手！ 橫山式90天10倍儲金行事曆

橫山光昭
存款管理師、家計再生顧問、理財顧問、myfp股份有限公司總經理。專為家計陷入窘境的金錢問題兒尋找理財盲點，以求改善經濟狀況。
其獨創的「90天10倍儲金術」，更是可配合個人情形進行諮商、指導，使之不再重蹈覆轍。截至目前為止，已拯救超過4，800人的家計，受其諮詢的客戶更是遍及全日本。特立獨行的作風有別於業界其他人士，不僅會發表文章，也經常到處演講。
中文譯作有《月薪兩萬二也要存到錢》系列——《①90天10倍儲金術》《②年存20萬的致富儲金術》《③存錢書：橫山光昭直授3年激增1000倍的16.7儲金大祕密》（以上皆為三采文化出版）
官方網站：http://myfp.jp/

「存不了錢症候群」自我測量表
〈作者序〉成為正確用錢的存錢高手！
Part 1 開始能花又能存的儲金生活！
1-1 能花又能存！正確的用錢方法
能花又能存！家計瘦身的九大重點
重點① 徹底檢視固定支出
重點② 不要小看房租或房貸
重點③ 要時時記住「消．浪．投」
重點④ 赤字、周轉不靈，是生活糜爛的訊號
〔生活糜爛的自我測量表〕
重點⑤ 相信自己「一定能存錢！」
重點⑥ 啟動沒有信用卡的生活
重點⑦ 要擁有目的、目標、期待
   〔依優先順位分類的目標達成表〕
重點⑧ 巧妙運用損益平衡法
重點⑨ 自己擬定出價值（勝利）的標準
〔Q＆A〕大家都是怎麼花錢的？
〔COLUMN〕勇敢地去受挫吧！
1-2 如何治療「存不了錢症候群」？
你的情況沒問題嗎？現代人的金錢毛病
金錢的毛病①「錢都花到哪裡去了」症候群
金錢的毛病② 「自以為有在節約」症候群
金錢的毛病③ 「有點過於奢侈」症候群
金錢的毛病④ 「雖然跟大家一樣」症候群
金錢的毛病⑤ 「這也是沒辦法的事」症候群
金錢的毛病⑥ 「借錢沒什麼大不了」症候群
金錢的毛病⑦ 「我是有心要存錢的！」症候群
金錢的毛病⑧ 「節約不是一件好事」症候群
金錢的毛病⑨ 「一切都是投資！」症候群
1-3 儲金生活必勝法！提升幹勁的祕密武器
讓儲金生活順利進行的祕密武器
利用「三個箱子」自我分類
每月設定三天不花錢
注意自己打開錢包的次數
戒掉網路購物依賴症的三個心得
依照目的，多開幾個銀行帳戶
九十天十倍儲金術成功的祕訣，在於「夢想基金」帳戶
〔COLUMN〕金錢問題跟年收入沒有關係！
Part 2 儲金生活實戰篇
2-1創造安心的老年生活！給對老後感到不安的人
老後其實沒那麼可怕！
到底要存多少退休基金才夠？
退休基金要從何時開始準備？①
退休基金要從何時開始準備？②
不要的東西，就要乾脆地丟掉
2-2保險是壞蛋？選擇能拯救人生的保險！
愈是沒有存款的人愈需要保險
單純明快！選擇保險的重點
〔為你量身打造！選擇保險的方法〕
保險時須掌握的重點
「免費諮詢」不適用於保險
2-3有備無患！船到橋頭自然直的教育費
只要掌握住重點，自然能存到錢
如何克服兩次儲蓄瓶頸？
教育費存不下來時的獨家絕活
強迫自己存下當月的兒童津貼
給子女的金錢教育① 零用錢收支簿
給子女的金錢教育② 家庭財務會議
給子女的金錢教育③ 美金制零用錢
2-4結婚是人生最大的投資，還是浪費？
結婚要重視的是花錢習慣，而不是年收入
花太多錢在一生只有一次的大事上
不要夫婦分開計算，要存錢就要合併計算
2-5用對方法即能度過難關！羞於啟齒的負債真相
借錢是明擺著的陷阱
不要輕言放棄！利用債務協商來重獲新生
馬上就選擇聲請破產，沒半點好處？
不要再被騙了！看清司法黃牛的真面目
〔COLUMN〕萬一失業的話
〔特別附錄〕複習橫山式九十天十倍儲金術
請輕鬆愉快地持續下去
九十天十倍儲金術的行事曆
〈後記〉人是一定可以改變的！

【1】赤字、周轉不靈，是生活糜爛的訊號
「來打掃玄關吧！」、「請把房間整理一下。」、「整理一下冰箱裡的東西。」
諸如此類，乍看之下跟金錢一點關係也沒有的事情，卻往往是我大力推薦的。
這些事跟儲蓄有什麼關係呢？想必有人會覺得很不可思議吧！
 
在金錢上出現問題時，通常在生活上也會出現問題。
這點從我截至目前諮詢過的龐大案例中，可以看得一清二楚。
而且在那之後，我又收到看過我上一本書、並加以實踐的讀者們寄來如雪片般的感想，更讓我確信了這件事。
那就是，生活和金錢果然是息息相關的。
在家計諮詢的第一線，因為委託人的問題都跟錢有關，所以當務之急還是以解決這部分的問題為最優先。
然而，一旦追本溯源，最後終將追溯到那個人的生活環境。
換句話說，如果想要改善金錢方面的問題，就必須重新審視其浪費或消費的部分，如果不從日常生活開始改善，就無法治本。我深深地感覺到，在意識到金錢的使用方法及儲蓄方法的同時，也必須重新調整整個生活才行。
 
〔生活糜爛的自我測量表〕
□     房間髒亂，需要的東西要找半天才找得出來。
□     不把跟朋友的約定當回事（像是遲到之類）。
□     跟後輩去吃飯或喝酒的時候，常常會請客。
□     冰箱裡永遠都塞滿食物，甚至有些已經壞掉了。
□     身上穿戴的多半都是名牌貨。
□     一提到買東西，就想到便利商店。
□     一點都不注重外表（衣服或鞋子等總是髒兮兮的）。
□     對於自己不好不對的地方總是有一大堆藉口（常把「但是」掛在嘴邊）。
□     對任何事都採取逃避態度（常常說話不算話、連絡不到人）。
□     不只是在金錢上「非常隨便」，也表現在體型上（也就是肥胖的意思）。
□     收到帳單往往不會馬上打開來看，有時候還會搞不清楚當月要付多少錢。
□     打折、週年慶如果不去的話，會覺得渾身不對勁。
□     餐桌上總是擺滿傍晚打折的熟食。
□     雖然很喜歡買東西，但過幾天就會忘記自己買過什麼東西。
怎麼樣？若有五個以上符合的話，就要開始注意了。你已在不知不覺中過著糜爛生活了。
 
◆〔金錢問題就是生活問題〕◆
那麼，以下便為大家舉幾個金錢跟生活息息相關的實例。
■因為太愛美食所導致的赤字！
前來找我商量家計問題的坂口惠美小姐（三十三歲．單身．上班族），明明月薪高達二十八萬日幣，卻還是有債台高築、存不了錢的煩惱。看起來是個非常精明幹練、成熟穩重的人，一點都不像是有負債的樣子，沒想到負債總額居然高達一百九十萬日幣！
還以為她負債的原因是好發在女性身上的通病，也就是購物依賴症，沒想到竟然是因為她是個眾人公認的美食家，一個月的伙食費高達九萬日幣，也太多了吧！為了償還因為這個理由而欠下的一百九十萬日幣借款，每個月都要還六萬日幣，這其實不是一筆小數目。
再仔細追問下去，她每個月居然還要付四萬日幣的保費。月薪只有二十八萬日幣，而且還是位單身貴族，有必要支付那麼高額的保費嗎？
 
那麼，接下來請正在看這本書的各位讀者回答。
坂口小姐明明有那麼高的收入，卻還是債台高築、存不了錢的原因是什麼？
原因①伙食費太多了（應該要控制在收入的百分之十五到十八以內）
原因②保費太貴了（關於保險，在後半章會再提到）
原因③還款額度太高了（雖說欠債還錢，天經地義，但是若收入無法支撐還款額度的話，財務就會出現缺口）
 
以上皆是，就是因為這些原因，導致生活費捉襟見肘，得用信用卡預借現金，形成惡性循環。這麼一來，別說存不了錢，就連負債也不會減少。
話說回來，最讓人覺得不可思議的是，換作是一般人，早就應該對這些過高的數字產生疑問。於是我幫坂口小姐做〔生活糜爛的自我測量表〕，結果發現……
 
坂口小姐對於
．冰箱裡明明還有堆積如山的食物
．上班太累了，實在提不起勁自己做飯
．經常買百貨公司地下街的折扣食品打發一餐
 
這些問題其實都是知道的。當然，冰箱裡的食材也常在還沒來得及吃完就壞掉了。
既然如此，我建議她如果要買熟食的話，就別再囤積食材。而且因為熟食實在太貴，可以的話，不妨試著至少在假日時自己煮東西來吃。
對伙食費過高已經有所自覺的坂口小姐，表示願意在可能的範圍內自己做飯。
當然，有時候還是會買熟食來吃，但是購買方式已經改成只買必要的東西，同時也已經養成盡可能先把冰箱裡的東西解決掉的習慣。
這麼一來，伙食費便輕鬆地減少了百分之三十。可見她以前花了多少錢在食物上。
而且不光是省下了金錢而已，還有一件令人開心的事。原本身材有點圓潤的坂口小姐，在改變生活型態之後，可能是因為減少過去來自熟食多餘的油脂攝取量，似乎苗條了一點。
當我告訴坂口小姐這個發現時，她很高興地告訴我，光是這個月，她的體重就已經減輕了三公斤。
「沒想到改變生活方式之後，不光是可以把錢存下來，對美容及健康也有益處。一直以來我都對自己太好了，不管是生活習慣還是花錢方式都亂七八糟的。」坂口小姐如是說。
由此可知，金錢和生活是會互相影響的。
坂口小姐已經身歷其境地感受到，不良的生活習慣跟浪費是一體兩面。
此外還有一件事。原本堆滿了食物，常搞不清楚裡頭有什麼的冰箱，聽說也變得很整潔。
 
 
【2】結婚要重視的是花錢習慣，而不是年收入
日本社會的晚婚化可以說是愈來愈嚴重，最近再加上不景氣的影響，似乎開始有回歸家庭的傾向，亦即又重新審視起結婚這種共同生活的可能性。
結婚之後，房租或水電瓦斯費等支出確實可以被整合在一起，達到降低成本的效果，所以節約或儲蓄也可順利地進行。如果兩個人都有工作的話，在經濟上還可以更加穩定。
 
然而，最重要的還是對方的人格特質。既然都決定要結婚了，個性當然是適合的囉！但是在「金錢上的性格」呢？
是的，「金錢上的性格」適不適合，也是非常重要的一環。
來找我商量的人，有很多不是為了自己的問題，而是為了另一半或配偶在金錢上的問題來找我商量。
．老公很喜歡打小鋼珠和賭馬，幾乎把賺來的錢全都投進去了。
．完全無法控制老婆用信用卡買東西的行為。
．老公非常非常摳門（？），連一塊錢都不願意拿出來貼補家用。
諸如此類，全都是非常深刻的煩惱。
千萬不能被戀愛的熱情或氣氛沖昏頭，就小看金錢上的問題。
「要是早知道對方有這麼嚴重的金錢問題，就不會嫁給他╱娶她了……」也有很多人是很認真地在煩惱這個問題。為了避免事情演變成這樣，最好是彼此在結婚前都能了解對方對於金錢的思考邏輯與使用方法。
 
那麼，以下就簡單舉幾個最好事先留意的項目。
．約會等一起行動時的花錢模式。
．買衣服及鞋子、珠寶首飾等物品的頻率。
．花在吃飯及喝酒上的金額。
．花在休閒活動上的金額。
．聚餐的次數。
．使用信用卡的次數。
 
我的意思並不是小氣就好。由於每個人有自己的花錢習慣和優先順序，因此如果是跟自己不同調的人，就很容易累積壓力。
舉例來說，平常都是以散步的方式來約會，但是每年會有一次去渡假旅行；平常都是在小館子約會，但是紀念日則會去吃好吃的東西；對於旅行或住的地方並不會太講究，但是對於家具或音響設備卻很要求等。
 
除此之外，事前的調查也很重要。我並不是要大家疑神疑鬼，只是的確有人在結婚時隱瞞自己背了一身債務的事實。要坦承相告「我有負債」，或許是一件很不容易的事，但如果對方是自己考慮要結婚的重要對象，請一定要在結婚前確認彼此的年收入和存款金額。
 
說起來不太好意思，我本身在和妻子結婚的時候，彼此都是打開天窗說亮話的。像是有沒有負債、大概有多少存款、每個月的收入大概有多少等等。其實我在結婚前是有負債的。我當時是下定決心要把債還清之後再結婚的。因為我想要在沒有負債，無事一身輕的狀態下結婚，所以也順便問了對方一下（不過我妻子很精明能幹，根本不需要多此一問就是了）。
 
 
【3】退休基金要從何時開始準備？①
那麼到底要在何時？用什麼方法？開始存退休基金呢？
首先是「何時？」的問題。
不管你現在幾歲，只要想到這個問題，就可以馬上開始了。在具有晚婚趨勢的現代社會，如果要等到子女們都獨立之後才開始的話，就有點為時已晚了。
對於戰後嬰兒潮那些人而言，當子女們全都離家獨立時，父母親的年齡還沒有現在這麼大，更何況就時代背景來說，當時的經濟狀況也比現在還要好，因此還可以「等孩子們獨立之後，再開始存退休基金」，但是以現在的父母親年齡來看，是不允許這樣做的。
 
最理想的方式是從三十到四十歲的時候開始，在教育費時就同時五塊十塊地把退休基金存下來。如果已經過了那段期間該怎麼辦呢？即便如此，也要在發現這個問題的時候就開始準備。不然等到垂垂老矣，就算再怎麼急，也不可能突然生出一筆錢來。所以最好還是提早開始準備。
 
接著是「要用什麼方法」把錢存下來。當然還是得靠儲蓄了。不妨採用自己比較容易執行的方法，每個月存一點錢。如果是對儲蓄感到頭痛的人，不妨實踐九十天十倍儲金術，總之先養成能存多少算多少的體質再說。一旦養成儲蓄的習慣，就可以一輩子持續下去了。
我也看過有些人企圖利用投資等手法來增加資金，但是背負著風險也就意味著有很大的可能會損失本錢。在像現在這樣一直處於不景氣的經濟狀況中，我實在不建議以這種方法為主。
 
如果要利用金融商品的話，還是研究儲蓄性比較強、利率也比較好的保險吧！（關於這點在稍微會再加以說明）
一提到如何準備退休基金，大家都會想說是不是有什麼祕訣？並沒有，最簡單的「儲蓄」才是既安全又確實的方法。
 
那麼，讓我們想想要如何在三十年內存到兩千一百萬日幣吧！
以下是我所推薦的「消費、浪費、投資占收入的比例」。
消費：百分之七十
浪費：百分之五
投資：百分之二十五（對自己的投資＆存款也包含在內）
退休基金要從投資底下的百分之二十五當中存起來。
能存下全部收入的大約六分之一，也就是百分之十六．六是最理想的狀態。
 
換句話說，以夫婦兩人，月薪三十六萬日幣來計算的話，在九萬日幣的投資金額中，應該要把五萬九千七百六十日幣轉成退休基金。
持續十二個月×三十年的話，就能存下合計兩千一百五十一萬三千六百日幣。
請容我再三叮嚀，希望大家務必要下定決心，絕對不要動到退休基金的存款。
也可以將其轉存成不能在短期間內解約的定期存款！（如果有做功課的人，倒是可以購買風險比較低的共同基金，雙管齊下。）